Quand tu as signé ton prêt immobilier, ta banque t’a vendu son assurance au passage. Tu avais déjà 40 pages à lire, du coup tu as dit oui, et t’es passé à autre chose.

Sauf que cette assurance représente souvent 30 % du coût total de ton crédit. Et depuis 2022, tu peux la changer quand tu veux, sans frais et sans attendre un an. La plupart des gens que j’ai au téléphone ne sont même pas au courant.

Pourquoi l’assurance emprunteur de ta banque coûte aussi cher ?

L’assurance que propose ta banque s’appelle un contrat groupe. Tout le monde paie donc le même tarif : celui de 30 ans qui n’a jamais fumé comme celui de 52 ans qui a un traitement en cours. C’est mutualisé.

Si tu es jeune, en bonne santé et non-fumeur, tu paies donc pour le risque des autres. Un contrat individuel, lui, regarde ton profil à toi. C’est là que l’écart se creuse.

Autre détail qui compte : beaucoup de contrats bancaires calculent la cotisation sur le capital emprunté au départ, pas sur ce qu’il te reste à rembourser. Tu paies donc la même chose après 1 an d’assurance et après 20 ans, alors que la banque ne risque presque plus rien.

Depuis la loi Lemoine, tu changes quand tu veux

La loi Lemoine du 28 février 2022 s’applique à tous les prêts immobiliers depuis le 1er septembre 2022, quelle que soit la date de signature du tien. Voici ce qu’elle te donne :

Tu résilies à tout moment, sans attendre la date anniversaire et sans avoir à te justifier.
Ta banque ne peut te facturer aucun frais pour le changement.
Elle doit te répondre sous 10 jours ouvrés. Passé ce délai sans réponse, son accord est acquis.
Elle ne peut refuser que pour un seul motif, l’équivalence de garanties, et elle doit le motiver par écrit.

En clair : ce n’est plus elle qui décide. Elle vérifie que tu restes bien couvert, et c’est tout.

Combien tu récupères, concrètement

Un exemple pour donner un ordre de grandeur, sur un profil précis. Un couple de 35 ans, non-fumeurs, sans métier à risque, 250 000 € empruntés sur 20 ans.

Contrat de la banque à 0,36 % du capital emprunté : environ 900 € par an, soit 18 000 € sur la durée du prêt.
Contrat individuel adapté à leur profil : environ 250 € par an, soit 5 000 €.

L’écart est d’environ 13 000 €, pour des garanties au moins équivalentes (donc tu peux aussi être mieux couvert pour moins cher).
Par contre, je préfère être clair : ce chiffre est un exemple, calculé sur ce profil-là. Ton écart à toi dépend de ton âge, de ton état de santé, de ton métier, de ce qu’il te reste à rembourser et de ce que couvre ton contrat actuel.

Sur certains dossiers l’écart est de 3 000 €, sur d’autres il dépasse 20 000 €. Et sur quelques-uns, il n’y en a pas.
Le mieux est de faire une simulation pour savoir combien tu peux économiser. Simule tes économies ici.

L’équivalence de garanties, le seul point qui peut bloquer

C’est le mot que tu vas voir partout, alors autant l’expliquer simplement. Ta banque a le droit d’exiger que ton nouveau contrat te couvre au moins aussi bien que le sien.

Le Comité consultatif du secteur financier a fixé une liste de critères, et ta banque choisit ceux qu’elle exige sur ton dossier. Elle te les a communiqués au moment de l’offre de prêt, dans une fiche standardisée d’information. Si le nouveau contrat les couvre tous, elle ne peut pas refuser.

C’est exactement le travail que je fais avant de te proposer quoi que ce soit : je reprends la fiche de ta banque, ligne par ligne, et je vérifie que le contrat que je te propose coche tout. Un dossier refusé, c’est du temps perdu pour toi et pour moi.

Ton questionnaire médical peut sauter

La loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé quand deux conditions sont réunies en même temps :

la part que tu assures est inférieure à 200 000 € par personne,
et le prêt est remboursé avant tes 60 ans.

Les deux conditions doivent être réunies en même temps. À noter : sur un prêt à deux, le seuil de 200 000 € s’apprécie par emprunteur, donc un couple qui assure chacun la moitié d’un prêt de 350 000 € reste sous le plafond.

La même loi a ramené le droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour les anciens malades du cancer, et l’a étendu à l’hépatite C. Si ton protocole de soins est terminé depuis plus de cinq ans et qu’il n’y a pas eu de rechute, tu n’as pas à le déclarer.

Quand ça ne vaut pas le coup

Je préfère te le dire avant que tu perdes une heure :

Ton prêt se termine dans deux ou trois ans. Le capital restant dû est faible, l’économie aussi.
Ta santé s’est dégradée depuis la signature. Ton contrat actuel t’a accepté sans exclusion, un nouveau pourrait exclure la pathologie ou surprimer. Là, on ne touche à rien.
Tu as déjà un contrat individuel négocié récemment. Il n’y a pas grand-chose à gratter.

Dans ces trois cas, je te le dis et on s’arrête. Mon métier, c’est que tu sois bien couvert. Te faire changer pour rien me coûterait ta confiance, et elle vaut plus cher qu’un dossier.

Comment ça se passe

Tu m’envoies ton offre de prêt et ton tableau d’amortissement. C’est tout ce dont j’ai besoin pour démarrer.
Je compare ton contrat actuel avec ce que le marché propose pour ton profil, et je vérifie l’équivalence de garanties avec la fiche de ta banque.
Je te donne un verdict honnête : voilà ce que tu économises, ou voilà pourquoi ça ne vaut pas le coup.
Si on y va, je m’occupe de la demande de substitution et du courrier à la banque. Tu signes, je fais le reste.
Compte trois à quatre semaines entre le début du dossier et le changement effectif.

Tu veux déjà savoir ce que ça donnerait chez toi ? La simulation prend deux minutes et ne t’engage à rien.

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Les questions qu’on me pose le plus

Je dois attendre la date anniversaire de mon contrat ?

Non. C’était le cas avant 2022, ça ne l’est plus. Tu peux lancer la démarche aujourd’hui.

Est-ce que ça change le taux de mon crédit ?

Non. Ton taux, ta mensualité de crédit et la durée de ton prêt ne bougent pas. Seule la ligne assurance change.

Ma banque peut-elle me le refuser ?

Uniquement si le nouveau contrat ne couvre pas les garanties qu’elle exige, et elle doit te l’écrire noir sur blanc. Un refus vague ou un silence de plus de 10 jours ouvrés ne tient pas.

Combien ça me coûte de passer par toi ?

Rien pour la comparaison et le verdict. Je suis rémunéré par la compagnie si tu signes, et je te dis exactement comment avant que tu décides.

Et si ma banque me met la pression ?

Ça arrive, et c’est justement pour ça que la loi existe. La substitution d’assurance est un droit inscrit dans la loi, et ta banque le sait très bien. Je m’occupe des échanges avec eux.

Regarde ce que tu paierais aujourd’hui

Tu peux faire une première simulation en ligne, en deux minutes, avec ton profil et ton prêt. Ça te donne un ordre de grandeur avant même qu’on se parle.

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Si tu préfères qu’on en parle directement, appelle-moi au 07 67 55 90 27. Je regarde ton offre de prêt avec toi et je te dis en dix minutes s’il y a quelque chose à aller chercher.

Mathieu Quilliec, courtier en assurances indépendant à Mérignac. Immatriculé à l’ORIAS sous le n° 25006976.