Un marchand de véhicules qui n’a pas son attestation ne fait rien rouler.
Pas de plaque W, pas d’essai client, pas de convoyage, pas de véhicule déplacé entre deux sites. Votre stock reste au parking pendant que la trésorerie tourne.
C’est le métier où l’assurance ne protège pas seulement l’entreprise : elle conditionne le fait d’exercer.
Que couvre vraiment une assurance négociant automobile ?
Le mot « assurance négoce auto » recouvre quatre choses différentes, et c’est précisément là que les contrats se ressemblent sur la première page et divergent sur la dernière.
- La responsabilité civile circulation des véhicules de stock et confiés. C’est la seule brique réellement obligatoire : l’article R211-3 du Code des assurances impose la garantie dès qu’un véhicule que vous détenez circule, qu’il soit à vous, repris à un client ou déposé en vente.
- La responsabilité civile professionnelle de vendeur. Le litige classique : un défaut qui apparaît trois mois après la livraison, un kilométrage contesté, un vice caché. Ce n’est imposé par aucun texte, et c’est pourtant le poste qui vide une trésorerie.
- Les dommages à votre parc. Vol, incendie, grêle, dégradations sur les véhicules en stock. Un parc de quinze voitures dehors, c’est plusieurs centaines de milliers d’euros exposés toutes les nuits.
- Le local, le matériel et l’exploitation. Bureau, atelier, outillage, panne informatique, dommages causés à un tiers sur votre site.
Un contrat qui ne porte que la première brique est légal. Il ne vous protège pas.
Faut-il une assurance dédiée pour la plaque W garage ?
Le W garage est un numéro d’immatriculation provisoire réservé aux professionnels de l’automobile, valable un an et renouvelable. Il n’est pas attaché à un véhicule : il vaut pour ceux de votre activité, stock et véhicules confiés compris.
Pour l’obtenir puis le renouveler, on vous demande de justifier de votre activité professionnelle et d’une assurance en cours de validité. Les pièces à fournir sont fixées par l’arrêté du 9 février 2009 sur les modalités d’immatriculation.
Le point sur lequel des dossiers se font refuser : la garantie du W garage est une garantie dédiée, distincte de celle des véhicules confiés par vos clients. Un contrat qui couvre le stock mais pas la circulation sous plaque W laisse un essai client à découvert, et personne ne s’en aperçoit avant l’accident.
Quelle exclusion fait le plus de dégâts en négoce auto ?
Sur ce métier, la sinistralité ne se joue presque jamais sur le plafond de garantie. Elle se joue sur le périmètre d’activité déclaré.
Le négoce pur se tarifie d’une façon. Dès que s’y ajoute de la mécanique, de la carrosserie, du convoyage pour le compte de tiers, de l’import ou du dépôt-vente, on change de risque, donc de contrat. Un marchand qui fait « juste les révisions avant livraison » fait de la mécanique, et son contrat de négociant ne le sait pas.
C’est la première chose que je regarde sur un contrat déjà en place. Pas le prix : la liste des activités, et ce qu’elle oublie.
Et la garantie que vous devez à vos acheteurs ?
Quand vous vendez à un particulier, vous êtes tenu à la garantie légale de conformité. Elle dure 2 ans à compter de la délivrance, avec une présomption d’antériorité du défaut ramenée à 12 mois sur un bien d’occasion (articles L217-3 et suivants du Code de la consommation). S’y ajoute la garantie des vices cachés de l’article 1641 du Code civil.
Concrètement : un acheteur qui revient huit mois après avec une boîte de vitesses, c’est votre dossier, pas le sien. C’est exactement le terrain de la responsabilité civile professionnelle et de la protection juridique, et c’est pour ça que je les traite ensemble sur ce métier plutôt que séparément.
Combien coûte une assurance négoce auto ?
Il n’y a pas de tarif de grille, et qui vous en annonce un au téléphone avant d’avoir vu votre activité vous vend autre chose.
Ce qui fait le prix : votre chiffre d’affaires, le nombre de véhicules détenus en moyenne, la valeur unitaire de votre stock, les activités annexes déclarées, vos antécédents de sinistres, et le fait que les véhicules dorment sur un parc clos ou sur la voie publique.
Pour un ordre de grandeur honnête, un dossier de négoce auto passé récemment par mon cabinet ressort à 372 € par mois. Ce n’est pas une offre, c’est un cas. Le vôtre sera au-dessus ou en dessous selon les six points ci-dessus.
Comment je travaille sur un dossier négoce auto ?
Je suis courtier indépendant, immatriculé à l’ORIAS sous le n°25006976, installé à Mérignac. Je ne suis l’agent d’aucune compagnie, donc aucune raison de vous pousser le contrat qui me paie le mieux.
Sur un dossier négoce auto, ça donne :
- on liste vos activités réelles, celles du K-bis et celles que vous faites vraiment, avant de remplir quoi que ce soit
- je monte le dossier avec un assureur spécialisé sur les professionnels de l’automobile, qui rend sa réponse sous 24 à 48 h
- je vous explique les exclusions et les plafonds avant la signature, pas au moment du sinistre
- 0 € de frais de dossier
- en cas de sinistre, vous m’appelez moi, pas un serveur vocal
Et si votre dossier ne passe pas, je vous le dis. Un contrat vendu sur une activité mal déclarée ne vaut rien le jour où il sert.
Et le reste de vos assurances pro ?
Un négociant automobile a rarement un seul contrat utile. Dans la plupart des dossiers, on regarde aussi la responsabilité civile professionnelle pour les litiges de vente, la multirisque professionnelle pour le local, le matériel et la perte d’exploitation, la protection juridique pour les contentieux clients qui finissent devant un juge, et la prévoyance, parce qu’un dirigeant arrêté trois mois n’a plus de revenu.
Un seul interlocuteur pour l’ensemble, c’est tout l’intérêt de passer par un courtier plutôt que par quatre sites différents.
Vous pouvez aussi m’appeler directement au 07 67 55 90 27.
J’interviens à Mérignac, Bordeaux et dans toute la Gironde, et à distance partout en France.
Quilliec Courtage, ORIAS n°25006976.
D’autres questions d’assurance pro trouvent leur réponse dans la FAQ du cabinet.